所谓农机金融，就是面向农机全产业链的生产企业、经销商、终端用户，结合实际交易和消费场景，提供简便灵活的金融产品。据测算，2020年工程机械的金融渗透率为90%，商用车的金融渗透率达85%，汽车金融的渗透率达55%，而农机金融领域则不到15%，这是一个真正的蓝海市场。

近日，35斗采访了四季为农CEO朱飞，他在农机行业有超过10年的经验，他为我们讲述了农机金融行业的概况以及四季为农的切入点。

四季为农成立于2017年，是专注于农机领域的互联网服务平台，为农机行业提供金融、保险、传媒、电子商务等全方位互联网服务，团队成员来自农业、金融、保险、互联网等众多领域。

图：四季为农公司发展历程

创始人朱飞出身农机世家，曾任宜信农机板块业务总监、信农贷品牌联合创始人，行业经验超过 10 年。在这十年中，朱飞积累了对用户需求、市场环境的认知。

还在宜信农机做农机租赁业务时，朱飞就深刻感受到了来自成本和认知两方面的阻力。开始创业后，这些阻力仍然存在，但整个市场已经意识到混乱、流程繁琐的传统方式的不可持续性。

最初做农机金融，是观察到了经销商、厂家、用户之间因为信任、资金问题而产生的长达几年的纠葛。朱飞希望四季为农的产品能真正解决经销商、厂家、用户的痛点，让大家把精力放在技术创新、营销推广上，不再头疼于资金问题。

图：购机贷授信业务流程

四季为农的业务主要包含三方面，分别是购机贷、订货贷和消费分期。其中，购机贷以C端专业农机手为主要客户群体，为其购买农业机械设备提供线上购机分期服务。进货贷主要面向B端农机经销商，帮助其采购销售农机设备。消费分期业务是基于农机资产和交易数据，为用户提供分期产品，如加油、购买配件等交易。

针对贷款各个环节可能面临的来自政策、市场、信用、意外等风险。四季为农也提前部署了风控措施，一是和厂家合作开展业务，通过行业数据筛选行业头部知名生产企业合作；由生产企业推荐白名单经销商，确保经销商经营情况真实可信；在贷款结清后，返还生产企业贴款，降低客户融资成本；另外，与上千家经销商合作，通过分散经销商来降低整体的业务风险。二是以“小额分散”为主线，根据机具具残值率设定对应贷款上限，降低用户欺诈风险另根据各区域农耕特征匹配不同还款方式和期限，避免因期限/方式错配而引发违约风险。

三是在标的农机上加装对接发动机协议的物联设备，实时监控车辆位置及行驶轨迹，根据据农机作业特征设置不同监控规则，并且与50余家家二手农机经销商合作，及时有效处置逾期资产。四是为标的车辆购置农机保险，避免因意外的发生而导致用户还款能力降低，且第一受益人指定为经销商，谨防用户挪用资金。

朱飞告诉35斗，四季为农在成立的5年多时间中，推动了农机金融领域两大方面的变革：第一是线上化，2019年以前，整个农机金融行业采用极其落后的线下模式，贷款几万元需要签好几份合同，放款周期也长达10天。四季为农借鉴了汽车金融的技术手段，使得用户靠一张身份证就可以完成贷款，将小额信贷的放款周期压缩至1-2小时。朱飞告诉35斗，整个行业的玩家在接下来的2年内全部实行电子信息化，汽车行业用了六七年走完的路，农机金融行业用了两年时间走完。

第二是获客方式的改变。以前，农机金融的获客来源几乎全是经销商，四季为农则是学习效仿丰田、大众的模式，直接与厂家合作，实行零息、贴息的模式，这种模式大大加快了渠道铺设的进度，掀起了行业零息贷款的浪潮。

朱飞认为，从互联网投资来讲，当一个行业渗透率未达到20%时，这是一个探索期或黑暗期；在20%到60%之间，会进入高速增长阶段；高于60%就是红海的竞争期。

据他判断，农机金融领域目前的渗透率基本达到了21%左右，在未来五年会进入高速增长阶段，布局较早的企业有很大的先发优势。

同时，朱飞也提到这个过程中可能面临的风险，一是行业自身的风险，行业的参与者并没有充分意识到风险，破坏了行业的竞争规则，而行业需要很长的时间从这些后果中康复。第二是太多的金融机构因为缺乏对行业的了解而放大风险，不敢入行。实际上，从风险角度来讲，农机金融是整个农业金融中风险最小的赛道。

在合作伙伴的覆盖方面，整个行业中适合做农机金融的生产企业大概在120家左右，四季为农合作了95家，占比80%。中国具有一定规模的农机经销商大概有6000家，四季为农已经与其中5000家在保险方面达成合作。

图：四季为农业务人员正在向客户介绍产品

在业务模式推广方面，朱飞将四季为农的模式概括为“海陆空三军”模式。其中，“空军”瞄准核心农机生产企业，直接与其洽谈合作；“海军”通过电话和网络的方式，广泛而充分的服务经销商，帮助其做贷前贷后管理；“陆军”当面解决经销商面临的信任、贷后管理、市场推广等问题。

2019年和2020年四季为农分别完成天使轮和Pre-A轮融资。目前，四季为农正在进行新一轮融资，希望引入更专业的合作伙伴。

（图源受访者）