近日，中原农谷·2023国际未来农业食品百强大会在河南新乡成功举办。本次大会吸引了超过1000名农业科技创新领域企业家、投资家、科学家参与，汇聚了农业产业创投领域新势力，推动构建产业创投新生态。

网商银行农村产业金融副总经理王健出席活动，并作《践行数字普惠金融，服务乡村全面振兴》主旨演讲，本文根据相关分享整理。

网商银行是由蚂蚁集团发起，银保监会批准成立的中国首批民营银行之一，于2015年6月25日正式开业。今天，跟大家汇报交流我们过往所做的一些事情。

在座很多朋友，都是从农业农村的发展需求与问题出发，去探索和寻找可行的技术方案或者商业方案。立足现实，我的分享角度是，当前农村金融面临什么样的问题？如何解决这些问题？最终我们的技术手段还可以有哪些场景应用和路径复制？

我们以普惠金融作为自身的使命，希望利用互联网的技术、数据和渠道创新，来帮助解决小微企业及个人创业者融资难融资贵、农村金融服务匮乏等问题，促进实体经济发展。

作为一家科技驱动的银行，网商银行不设线下网点，借助实践多年的无接触贷款“310”模式(3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预)，为小微经营者提供纯线上的金融服务，让每一部手机都能成为便捷的银行网点。

我们的产品特征是随借随还，按日计息，用一天算一天。这里面有个数据跟大家分享一下，在所有的新增客户中，经营性贷款“首贷户”客群占到80%以上，并且有80%是来自于农村。也就是说，我们大量的新增客群，主要是通过农村业务来扩展的。

在数字经济从消费互联网迈向产业互联网的过程中，网商银行也在不断拓展着自身小微金融服务的广度与深度。

从电商场景金融、小店与码商金融、农村普惠金融，到卡车司机金融、企业金融，再到数字供应链金融、制造业/建筑工程/科创/商超行业金融，我们整个产品及对应的业务规模、客群规模也在不断迭代。

截至去年，平台服务客户数已超过5000万。从客群结构来看，三线及以下城市占72%，四线及以下城市占58%。所以，我们主要面向的客户，是在原来的银行体系里较少获得金融服务（特别是信贷服务）的部分人群。

在2014年左右，我们就开始做农村金融这件事情。当时整个城镇和农村信贷服务渗透率和覆盖率极低，缺口非常大。一般谈到信用贷款哪里最难？大家首先会想到，农村最难，因为没有抵押物。

正如我国一句古话，“家财万贯，带毛的不算”，尽管地里有千亩良田、万头生猪，由于它们不是标品，老百姓也无法在银行去做有效质押。

但是，伴随着移动互联网的普及，和国家数字乡村战略的实施，农村生活数字化、生产数字化、管理数字化趋势逐渐凸显。越来越多的地方政府开始建设数字化管理系统。农业农村数字化的整体推进，为网商银行来做数字化的普惠金融提供了非常重要的土壤。

面对农村金融支持缺乏、信用认证难、缺乏抵押物等现实困境，我们选择从支付宝体系所擅长的数字化路径去切入。

通过大数据来反映客户的收入能力和经营能力水平，解决用户没有抵押物的问题，提升贷款服务效率；同时，以线上方式展开，也能降低贷前调查等人工成本，将其减少至百元乃至十元以内。具体而言，我们的服务模式分为三类，以满足客户多元化需求。

第一种模式：县域数字普惠金融，解决可得性问题。

这种模式主要跟当地县域政府合作，基于政府部门提供的公开政务数据，去为当地农户提供一些基础性、小额的授信（3至5万额度）。在核心上，这改变了农村用户“无征信记录”、“贷款难”的现状，也为提升我们后续的业务覆盖打下了良好的基础。

第二种模式：农业产业金融，解决精准性问题。

产、供、销，构成了农业全产业链。基于现实能力和客户覆盖的考量，当前网商银行的业务主要聚焦在生产端。在县域普惠金融的基础上，农业产业金融主要满足种植户和养殖户更大的需求：通过精确评价客户的经营能力，让实实在在种地的人群，能够获得其所匹配的信用金融服务。

具体来讲，我们采用种植业通用的风控模型（三段论）进行操作。首先，通过用户、企业、政府、机构等多维度的数据，构建基础模型；其次，通过科技手段（卫星遥感图像、光谱识别定位、人工尽调和抽查）验证数据；最后，建立起不同品类的产品模型，包括主粮作物模型（玉米、小麦、水稻、高粱等）、主流经济作物模型（大豆、棉花、果蔬等）。

其中，数据验证是最核心的步骤。

2019年，网商银行发布“大山雀”农村数字金融风控系统。利用卫星遥感影像的光谱识别技术，识别一片土地里的作物类型、面积和长势。通过分析图像，分辨出水稻、玉米、小麦、苹果等不同作物，并结合农户对耕地的自证、政府机构登记的土地流转数据，及气候、地理位置、行业景气度等情况，利用几十个风控模型预估产量和产值，为农户提供信贷额度和合理的还款周期。综合下来，农作物识别的准确率达到了93%以上。 

第三种模式：农业品牌企业供应链系统——大雁系统。

一般视角来看，供应链包括了供应商、品牌商、经销商、零售商到小微商户等主体。大雁系统的核心是一套数字化产品矩阵，其中，采购贷解决经销商资金周转难题，回款宝助力零售商的经营回款，云资金则解决整个平台交易问题及金融服务需求。    

2021年春耕期间，网商银行打造的科技助手——卫星遥感信贷技术，首次运用于国内春耕，安徽、山东、河南等种粮大省。种粮农户可通过卫星遥感技术获得贷款，并获至少30天的免息贷款。

2021年，我们发布了“乡村振兴免息券”，由网商银行出资，面向中央农村工作领导小组办公室、国家乡村振兴局公布的160个国家乡村振兴重点帮扶县，提供30天免息贷款。

我们在做的事情，其实就是用科技的方式，去解决小微主体的金融需求。对于农村而言，则是用包括大数据、云计算及卫星遥感等在内的技术，来去解决农村金融的可得性问题和覆盖率问题。

当然，整个农村金融在随时随地发生着变化，我们也会不断地提供新的产品和整体解决方案，去面向更多的人群，和更多的友商一起，满足农村这片土地上的金融需求，在乡村振兴这件事上能够走得更长更远。